Apple Watch – Meine Ersten Erfahrungen

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Seit einigen Tagen darf ich die Apple Watch Series 3 mein Eigen nennen. Seit der ersten Apple Watch spielte ich immer wieder mit dem Gedanken mir eine anzuschaffen. Aber irgendwie konnte ich mich nie durchringen.

Jetzt in Zeiten in denen die Bewegung durch Home-Office und den allgemeinen Lockdown eingeschränkt war, wollte ich aber genauer monitoren wie viel ich mich bewege. Deshalb beschloss ich mir eine Apple Watch zu kaufen, als Einstieg erschien mir die Series 3 ideal zu sein. Die Series 5 spricht zwar mehr mein Haben-Wollen-Instinkt an, aber der Preisunterschied war mir für diesen Testlauf dann doch zu groß.

Das Auspacken und einrichten war wie gewohnt Appletypisch, einfach und schnell. Die Watch führt einen in die Mechanik und das Konzept ein und schon nach wenigen Stunden blickte ich mehr auf meinen Arm, als auf mein Handy um zu prüfen ob ich eine Benachrichtigung hatte. Ich trage eigentlich nie Uhren, weil ich sie als Schmuck ansah und Schmuck für mich nicht so wichtig ist. Eine Smartwatch wie die Apple Watch bringt mir aber einen Mehrwert. Gerade der Aspekt der Unterstützung bei Bewegungszielen und das verlagern von Benachrichtigungen bringen mich zu der Überzeugung das eine Smartwatch ein gutes Hilfsmittel sein kann.

Ich habe nach einigen Tagen auch das erste Mal alle drei Ringe geschlossen, dem entsprechend war ich Stolz, es machte sich ein unglaubliches Gefühl breit in mir. Auch der Ehrgeiz dieses zu wiederholen war geweckt und ich glaube das ist es warum die Watch mit ihrem Gamificationfaktor so viele Menschen überzeugen kann. Die Uhr ist wie ein kleiner Assistent am Handgelenk mit vielen kleinen nützlichen Funktionen. Meine bisherigen Lieblingsfunktionen sind die Erinnerung aufzustehen, die Atmen-App und Siri. Man merkt erst durch die Erinnerungen der Watch wie selten man tatsächlich aufsteht und es ist toll sich wenigstens an 12 Stunden mal kurz zu bewegen. Atmen greift das Konzept einer Meditation mit Atmen auf, sehr rudimentär, aber es erfüllt seinen Zweck sehr. Siri kennt man ja vom Apple TV oder seinem iPhone, aber Siri am Handgelenk das ist schon schick und einfacher, steht man in der Küche und braucht einen Timer, Siri hilft einem prompt und man muss nicht erst ins Wohnzimmer zurück zu iPhone.

Was mich bisher stört, ist die Helligkeit, selbst in der niedrigsten Stufe ist es mir noch zu hell. Aber das ist in meinen Augen meckern auf hohem Niveau, ich bin auf jeden Fall froh die Apple Watch angeschafft zu haben und was ich immer wieder erstaunlich finde alles passt sich nahtlos in die Infrastruktur und das Leben ein.

Finanzen | Aktien und ETF die ich derzeit ins Auge fasse

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Ich habe ja geschrieben das ich derzeit noch Platz für zwei bis drei Titel sehe und ich habe mir überleg mal aufzuzählen welche Werte ich dort sehen könnte oder welche Branchen.

Der erste Slot soll mit einem spekulativeren Investment besetzt werden, hier beobachte ich derzeit den Fleischersatzmarkt. Also Beyond Meat und den geplanten Börsengang von Impossible Foods, wenn mich beide nicht überzeugen können, könnte hier auch eine Vapiano ihren Platz finden. Alle drei Titel halte ich nicht für unproblematisch, sie bergen teilweise erhebliche Risiken, aber sie bieten im Gegensatz auch entsprechende Chancen. Bei Beyond Meat einzusteigen würde ich allerdings erst wieder bei unter 70 Dollar avisieren. Wann Impossible Foods an die Börse geht muss abgewartet werden, es heißt noch 2020, dann muss dementsprechend geschaut werden zu welchem Preis. Ich kann mir auch vorstellen diesen Slot auf die beiden Konkurrenten aufzuteilen. Es sind dann zwei Werte, aber die sehr ähnlich sind und bei dem fraglich ist, ob es genug Marktanteile für beide gibt. Natürlich verfolgen beide ein unterschiedliches Konzept.

Der zweite Slot soll ein weiterer ETF werden, hier suche ich derzeit einen Small-Cap ETF für Europa, der tatsächlich Small Caps und nicht wie häufig Mid-Caps abbildet. Dies wird eine Recht kleine Position werden. Ich denke das Europa in den nächsten Jahren gerade im Small Cap Market viele innovative Unternehmen hervorbringen wird, gerade die anlaufenden Förderungen zu Zukunftstechnologien werden hier einen zusätzlichen Boost geben. Ich könnte mir statt eines Small Caps ETFs auch ein Robotic oder Biotech ETF vorstellen, ich beobachte den Markt gerade an dieser Stelle und lese viel zu dem Thema.

Beim dritten Slot, der auch noch nicht ganz sicher ist, ob er kommt, überlege ich einen der großen Medienkonzerne wie Disney aufzunehmen oder einen weiteren Konsumtitel wie LVMH. Ich bin mir aber noch nicht sicher, weil ich noch nicht greifen kann wohin die Reise geht. Gerade in Hinblick auf den größeren Konsum um stabile Wachstumsraten zu erwarten. Außerdem weiß ich noch nicht wie sich der Klimaschutz am Ende auf den Konsum auswirken wird. Vielleicht gibt es tatsächlich ein Umdenken bei den Menschen, daher sind Konsumorientierte Unternehmen vielleicht nicht das Investment in die Zukunft. Sondern eher etwas Richtung Global Warming, daher ist der dritte Slot noch sehr vage und nur eine erste sehr grobe Idee.

Ich bin kein Anlageberater, dieser Blogpost spiegelt nur meine persönliche Meinung wieder und stellt keine Anlageempfehlung dar. Bei P2P Krediten ist es, wie bei jeder Geldanlage möglich sein gesamtes eingesetztes Vermögen zu verlieren.

Meinung | ING als Hausbank?

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Ich bin seit 2003 Kunde bei der ING bzw. bei diversen Vorgängern, die aber 2018 schlussendlich in der ING aufgingen. Seit Frühjahr 2008 habe ich dort mein Girokonto dort und zwar als mein Hauptkonto. Zeitweise hatte ich dort, mit meiner damaligen Freundin auch noch ein zweites Girokonto für unseren Haushalt.

Ich beobachte den Markt seit 2012 intensiver, damals wollte ich endlich kontaktlos bezahlen und geriet irgendwie in dieses Thema. Heute ist für mich Personal Finance eines der Themen die mich beinahe täglich begleiten. Ich informiere mich sehr genau über Details, habe auch mal andere Anbieter als Hauptkonten ausprobiert, bin der ING aber immer treu geblieben. 2015 zog ich sogar mein Depot dorthin und auch der Hauptteil meiner Wertpapiergeschäfte läuft meistens über die ING. Mit einer fast neunmonatigen Unterbrechung, weil die ING Apple Pay nicht implementierte. Aber als Apple Pay endlich kam, habe ich der ING wieder eine Chance gegeben meine Hausbank zu sein. Das will die ING laut CEO Nick Jue ist das so gewollt „Unser Ziel ist, mit allen Kunden eine aktive Kundenbeziehung aufzubauen“. 1

Mit dem aktuellen, immer eingeschränkteren Angebot, ist das in meinen Augen nicht zu schaffen. Die ING bietet weiterhin das Modell nur ein Girokonto pro Person an, das ist weder zeitgemäß, noch bietet die ING ein Tool um sein Konto ordentlich zu strukturieren und zu verwalten. Es gibt seit Mitte letzten Jahres die Analysefunktion, aber diese ist nur sehr eingeschränkt. Der Algorithmus ist unausgereift und schlägt immer wieder sehr fragwürdige Kategorien vor. Fünf mal kauft man bei LIDL ein, viermal sind es Lebensmittel und beim fünften Mal ist es Wohnen. Außerdem gibt es keine umfangreichen Statistiken zur Entwicklung, man kann den Monatszyklus nicht selber festlegen, man kann keine eigenen Kategorien anlegen und die Budgets sind nicht Hauptteil des Kontos, sondern nur Schmuck der nicht auf den ersten Blick zu sehen ist. Deshalb braucht man zur besseren Übersicht derzeit mehrere Konten, aber diese biete die ING nicht an. Neben diesem Punkt hat die ING seit einigen Tag die Funktion Sparziele ausgerollt, aber man kann auf ein Extra-Konto, so heißt das Tagesgeld der ING, nur ein Sparziel anwenden. Man kann aber nicht unendlich Extra-Konten anlegen, mit Girokonto und Depot darf ich derzeit maximal zwei Extra-Konten anlegen und alleine mein Notgroschen ist schon ein Konto, dann habe ich ein Konto für die jährlichen Ausgaben und bei anderen Bank eines für Urlaub und eines für bestimmte Anschaffungen. Ich müsste also schon mindestens vier Sparziele auf 2 Konten anlegen können, das geht aber nicht. Dafür kann man den Extra-Konten jetzt Icons geben, das Ganze wurde aber nicht zu Ende gedacht, man kann aber seinem Girokonto und dem Depot keine unterschiedlichen Icons geben und nun unterscheidet man zwar seine Tagesgeld-Konten, aber die anderen Konten nicht und konsequentes UX-Design sieht ganz klar anders aus.

Eine größere Baustelle ist und bleibt aber die Online-Banking App. Es fehlen eigentlich alle Zusatzfunktionen, dazu zählen auch Daueraufträge und Terminüberweisungen, einen Link einzubauen hat mehr als ein Jahr gedauert, aber eine Integration in die App scheint nicht in Sicht. Analyse, Kleingeld-Sparen und Sparziele also die neuesten Funktion des Online-Bankings kommen irgendwann und da es keine ungefähren Datumsangaben oder eine klare Roadmap gibt kann es sich noch um Jahre handeln. Die Konten in der Mobilen App werden immer noch anders sortiert als im Online-Banking. Das Depot ist derart Beschnitten das es kaum etwas bringt dieses ohne das Online-Banking zu nutzen. Die Entwicklungsgeschwindigkeit der Vergangenheit lässt nicht erwarten das es sich in naher Zukunft etwas tut.

Die größte Baustelle ist und bleibt das Depot, grafische Auswertungen, detaillierte Auswertungen, Statistiken und ähnliches sind nicht einmal für die Zukunft angekündigt. Gerade wenn man z.B. beim der comdirect schaut, gibt es dort unzählige grafische Auswertungen anschaulich aufbereitet. Es gibt zum Glück inzwischen mehr Aktien-Sparpläne. Die Kosten dafür sind aber immer noch viel zu hoch und wenn man sich Trade Republik oder andere Newcomer anschaut, dann ist die ING beim Wertpapiergeschäft sehr weit abgeschlagen.

Dann gibt es noch viele kleine Dinge die es dem Kunden unmöglich machen die ING als echte Hausbank zu sehen. Es gibt seit Einger Zeit keine echte Kreditkarte mehr, es handelt sich jetzt um eine Visa Debit. Warum man die girocard dann noch zusätzlich bekommt kann verstehen wer will. Brauchen tut man diese dann nicht mehr, Händler die heute keine VISA Karte nehmen sollten tunlichst gemieden werden. Die Watchlist ist nicht mit dem Konto und dem Depot verbunden, man hat dafür einen extra Login. Es gibt ab Mai 2020 Kontoführungsgebühren, wenn man das Konto nicht mit mindestens 700,- € Geldeingängen versorgt, dabei zählen aber nur Gehalts-, Renten- und ähnliche Zahlungen. Der 50,- € Mindestabhebebetrag ist auch ein kleines Detail der Einschränkungen oder die Extragebühr für Glücksspiel wenn man mit der Karte zahlt. Die immer stärkewerdende Werbung im Online-Banking stört inzwischen nicht nur, sie ist penetrant nervend. Das seit Monaten kaum funktionierende Multibanking, auch fehlen hier immer noch unendlich viele Banken, trotz PSD2. Der nicht durchdachte Login-Prozess setzt dem Ganzen noch die Krone auf.

Das Problem an der Kommunikation, welches im Internet zu lesen ist, kann ich nicht bestätigen, weil ich kaum versuche die ING telefonisch zu erreichen, aber lange Warteschleifen scheinen mehr normal als die Ausnahme zu sein und das wo man sich von den Challenger-Banken absetzen möchte. Diese Problematik vervollständigt den Eindruck, seit einiger Zeit ist die ING agil aufgestellt2, ich habe das Gefühl das der Kunde seitdem aus dem Fokus der Bank verschwunden ist. Es kommt mir mit jedem Tag dort so vor, als wenn eine Hand nicht weiß was die andere tut. Die Entscheidungen die dort seit einiger Zeit getroffen werden sehen nicht durchdacht aus. Den größten Auftakt zu Problemen machte der Zwangsumstieg auf die neue mobile App, es folgten Apple und Google Pay, was ich als komplettes Chaos in Kommunikation und Umsetzung bezeichnen würde und zieht sich über die HBCI Deaktivierung, das Online- und Mobile-Banking bis hin zur Einführung der Kontogebühren durch. Jedes Mal konnte man ein Muster sehen, im Vorfeld schlechte und irreführende Kommunikation. Dann folgten Hauruck-Aktionen und später hat man das halbe Produkt hingestellt und es als fertig verkauft. Das der Nutzer in der heutigen Welt mehr Betatester ist, verstehe ich, aber bei der ING sieht das meiste eher wie frühe Alpha aus und kommt nicht in die Beta. Vom Spielmacher ist man zum verletzen Spieler auf der Ersatzbank geworden.

Es muss ein Fokus auf die dringenden Themen gelegt werden, als erstes das Online-Banking und das mobile Banking, diese müssen vervollständigt werden und komplett Funktionsfähig werden. Danach muss es eine echte Kreditkarte geben und dann beginnt die eigentliche Arbeit das verbessern der Analyse- und der Sparzielfunktion, Konten müssen anders gedacht werden. Es sind nur Zahlen, diese werden grafisch aufbereitet. Wenn das Grundgerüst des Banking steht muss das Depot komplett neu gedacht und präsentiert werden. Dabei müssen die Kunden klar Informiert sein und einbezogen werden, was sind die nächsten Schritte.

Neben der Entwicklung muss massiv im Kundenservice aufgestockt werden und die ING muss endlich verstehen, Hausbank zu sein bedeutet Verantwortung, diese resultiert daraus das beste Produkt anzubieten, welches aus einer Hand ist und bei dem man nicht noch 5 andere Banken benötigt. Ich sehe auf Dauer nicht das sich die Zinspolitik ändern wird, deshalb muss die ING möglichst zeitnah erklären was das für den Kunden in der Zukunft heißt, wann und wie kostet es Geld. Die 4,99 € bei unter 700,- € werden nicht ausreichen um die Kosten, die gestemmt werden müssen, zu Decken. Eine echte Kreditkarte würde hier schon zur Kostendeckung Beitragen. Aber nur wer drei oder mehr Produktkategorien aktiv bei der ING nutzt wird auf Dauer ein Kunde sein der ein kostenloses Konto behält. Sonst muss man weiter mit diesen Problemen kämpfen. Ich bin bereit bei guten und durchdachten Funktionen wieder alle Finanzgeschäfte über die ING abzubilden. Aber dafür muss sich einiges zeitnah tun.

Bis 2018 habe ich die ING für eigentlich alle uneingeschränkt empfohlen, inzwischen tue ich das nicht mehr. Die ING wird eine Menge machen müssen um mich in Zukunft noch zu halten. Die Kurve der Zufriedenheit zeigt steil bergab.

Quellen
1 https://www.rnd.de/wirtschaft/auch-die-ing-direktbank-verlangt-jetzt-kontogebuhren-VNCDYRWI5IS5ZFEFSTRHJPL66M.html

2 https://www.ing.de/ueber-uns/menschen/agile-bank/

Finanzen | Depot 2020

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Nachdem ich bereits zwei Beiträge12 über P2P Investments geschrieben habe, kommt jetzt der Beitrag zum Thema Depot. Als ich Anfing mit meinem ersten Sparplan und ohne genaues Wissen hatte ich ein Depot, in der zwischen Zeit hatte ich 4 Depots unendlich viele Aktiensparpläne, ETFs und sogar zwei Fonds.

Das wichtigste zum Thema Depot oder mehr zur Anlage in Wertpapiere was ich gelernt habe ist, abwarten und nicht die Nerven verlieren.. Ich musste es auf die teure Tour lernen, aber das ist okay und gehört dazu. 50% Verlust und dann verkaufen war bei General Electric aber die richtige Wahl, ich habe in der Krisenzeit das Vertrauen in den Konzern und die Führung verloren. Ich habe umgeschichtet und inzwischen sind die Gesamtverluste, wieder vergessen und durch Einnahmen mehr als gedeckt. Heute investiere ich mit mehr Wissen und vor allem mit dem Ziel des langfristigen halten der Titel.

Mein Depot besteht inzwischen nicht aus sehr vielen Titeln und daran wird sich auch auf Dauer nicht sehr viel ändern. Einige Werte baue ich derzeit noch auf, andere Werte bespare ich derzeit nicht mehr. Es gibt noch Pläne für zwei bis drei Werte, diese werde ich in einem später folgendem Post darstellen.

Aktien

Amazon
Apple
Bilfinger
Covestro
Deutsche Post
GlaxoSmithKline
Nvidia
Puma

ETFs

European Property Yield
FTSE All-World
MSCI EM
MSCI World

Viele der Titel stellen in der Regel keine Überraschung dar. Ein Aktientitel wie GlaxoSmithKline ist weniger bei den Promi-Investoren von YT und Co. zu finden. Bei GSK überzeugt mich das Produktportfolio, die Verschuldung muss auf Dauer auf jeden Fall runter und auch die Gewinne müssen ausgebaut werden. Als erstes steht aber die Teilung im Raum.

Ich bin kein Anlageberater, dieser Blogpost spiegelt nur meine persönliche Meinung wieder und stellt keine Anlageempfehlung dar. Bei Wertpapier-Geschäften ist es, wie bei jeder Geldanlage möglich sein gesamtes eingesetztes Vermögen zu verlieren.

Finanzen | P2P Investments – Von Mintos zum heutigen Stand

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Ich habe ja bereits über meinen Einstieg in die Welt von P2P berichtet. Aber es blieb nicht nur bei Mintos. Als zweite Plattform pickte ich estateguru heraus, weil ich fand man sollte Immobilienprojekte finanzieren und diese Diversifikation stellte sich als äußerst lukrativ heraus. Bisher ist bei dieser Plattform, die etwas anders als Mintos funktioniert noch kein Kredit ausgefallen. Ich habe schon in rund 20 Projekte investiert und plane auch diese Position in Zukunft weiter auszubauen. Die Position ist in etwa so groß wie die bei Mintos.

Ich habe aber auch noch einige kleinere Positionen, einmal bei housers, welches ich nicht empfehle. Alleine aus steuerlicher Sicht ist es ein höherer Aufwand und bisher sind die Erträge ernüchternd. Die Position dort wird nicht vergrößert und nach Abschluss der Projekte abgezogen.

Eine weitere Position habe ich bei Bondora, hier im sogenannten Go&Grow Portfolio, hier muss man sich um nichts kümmern und investiert automatisch in viele Kredite. Dadurch sinkt natürlich die Rendite auf 6,75%, was angesichts der 0,01% auf dem Tagesgeld natürlich immer noch verlockend ist.

Meine jüngste Position ist Grupeer, hier bin ich erst seit Ende 2019 investiert und sammelte mit einem niedrigen dreistelligen Betrag Erfahrungen. Bisher gefällt mir die Plattform ganz gut, ich werde die Position auch weiter ausbauen. Die Zinsen sind hier noch sehr lukrativ, der Durchschnitt liegt über 13%, aber damit steigt natürlich auch das Risiko.

Ich habe also bisher 5 verschiedene Positionen im P2P Markt und erwirtschafte damit Voraussichtlich dieses Jahr mehr als 200,- € Einnahmen. Ich werde die Positionen ausbauen, aber weniger stark wachsen lassen als die letzten Jahre. Ich möchte das Portfolio weniger abhängig von P2P machen, als es derzeit ist.

Ich bin kein Anlageberater, dieser Blogpost spiegelt nur meine persönliche Meinung wieder und stellt keine Anlageempfehlung dar. Bei P2P Krediten ist es, wie bei jeder Geldanlage möglich sein gesamtes eingesetztes Vermögen zu verlieren.